Financijski preporod – Sanjin Frlan. Najbolja knjiga o osobnim financijama u Hrvatskoj.
Grcaš u dugovima? Nikada nemaš preostalog novca na kraju mjeseca? Vrijeme je da se tome stane na kraj!
Nauči kako se osloboditi dugova, preuzeti kontrolu nad svojim prihodima, financijama te početi graditi i izgraditi bogatstvo sa prosječnom plaćom u Hrvatskoj.
10 koraka financijskog preporoda!
Što je “Financijski preporod”?
Financijski preporod je put od dugova do bogatsva. Najjednostavnije objašnjeno.
Mnogi ljudi su u dugovima “do grla” i pretaču iz šupljeg u prazno.
Ovo je provjeren plan za postizanje financijske slobode i stvaranje bogatsva za svog radnoga vijeka.
To se može postići sa prosječnom plaćom. To nas dovodi do zaključka da svatko to može ostvariti.
Naravno, potrebno je biti odlučan, strpljiv i uporan.
Moto ove knjige je: “Živi kao nitko drugi, da bi poslje živio kao nitko drugi!”.
Financijski preporod sastoji se od 10 koraka.
Jako je važno da pratiš korake i obavljaš ih po redu. Nemoj preskakati korake jer tako ćeš poremetiti redosljed i možeš se opet vratiti na početak. Sve je posloženo onako kako treba, s razlogom. Zato treba rješavati korake po redu, onako kaok su navedeni!
Krećemo odmah!
1. korak: Stop novim dugovima!
S obzirom da je cilj osloboditi se dugova i postati financijski slobodan, prvo što treba napraviti je prestati stvarati nove dugove.
Ovo je zapravo vrlo jednostavan i brz korak.
Kada se pokušavamo nečega riješiti, onda trebamo riješiti se uzroka problema. Ovdje su to dugovi.
Ono što trebaš napraviti je odlučiti da više nećeš stvarati nove dugove.
Najbolje je pomoći si u tome tako što ćeš prerezati i baciti sve kreditne kartice. Kako g.Frlan kaže, “napraviti plastiktomiju”.
Jako je važno razjasniti da se pod dugovima smatra i novac koji posudiš od prijatelja i rodbine. I to je također zabranjeno! Bilo koji oblik posuđivanja novca mora biti zaustavljen!
Dakle, ovaj korak možeš riješiti za 2 minute.
Kad si odlučio i zaustavio nove dugove, možeš prijeći na drugi korak!
2. korak: Pisani budžet
Drugi korak financijskoga preporoda je budžet.
Jesi li znao da tokom radnog vijeka, prosječni radnik zaradi više od 2 milijuna kuna. I od toga svega, njemu na kraju ne ostane ništa. Nije li to nenormalno?
Budžetom ćeš zapravo reći svome novcu gdje da ide.
Prvo ćeš ga potrošiti na papiru, a onda u stvarnosti.
Dakle, krajem mjeseca, napiši budžet za slijedeći mjesec. Točno gdje će koja kuna otići i na što. Jako je važno da prihodi minus rashodi budu jednaki nuli. Dakle prihodi-rashodi=0. Svaka kuna mora znati gdje treba ići.
Važno je da budžet bude jednostavan. Npr. hrana, odjeća, zabava, računi itd. Nemoj komplicirati, ali jako je važno da imaš svaku stavku koja je predvidljiva kao trošak navedenu u budžetu.
Nakon toga se trebaš pridržavati toga što si napisao.
U početku će biti malo teško držati se svega toga, posebno ako to nisi do sad koristio. Nakon par mjeseci, već ćeš se naviknuti i biti će to gotovo automatski. Praksom do savršenstva!
3. korak: Krov nad glavu, hranu na stol
Ništa nije važnije od normalnog života.
Potrebno je imati osigurane osnovne životne uvjete.
To znači da svaki mjesec moraš osigurati novac za
- hranu
- režije
- prijevoz
- odjeću
- dom(najamnina ili rata kredita)
Nema smisla ići na daljnje korake ako nemaš osnovne životne uvjete osigurane.
Kada imaš normalne životne uvjete, možeš krenuti dalje!
4. korak: Fond za hitne slučajeve
Prva 3 koraka su bila više teoretski i psihološki.
Sada je na redu prvi pravi novčani korak financijskog preporoda.
Kako više ne bi trebao koristiti dugove za pokrivanje hitnih slučajeva, napravit ćeš si svoj fond za hitne slučajeve.
Fond za hitne slučajeve treba imati 5000kn(tisuća). On uvijek mora biti pun i koristi se samo za stvarne, nepredvidive hitne slučajeve.
Ako u kojem slučaju potrošiš fond, zaustavi sve, uštedi 5000kn i onda nastavi gdje si stao.
S obzirom da je iznos manji, možeš taj novac držati u nekoj kuverti ili negdje u kući, ako si discipliniran i nećeš impulzivno trošiti. Opcija je također i štednja u banci koja nije povezana s računom kako ne bi mogao lako potrošiti na gluposti.
Treba biti likvidno(lako i brzo dostupno), ali osigurano da ne potrošiš na gluposti.
Kada imaš fond za hitne slučajeve, onda si osiguran od stvarnih, hitnih slučajeva.
Sada možeš započeti proces eliminiranja dugova!
5. korak: Eliminator dugova
Ovo je korak i način na koji ćeš eliminirati sve svoje dugove.
Ovako radi eliminator dugova:
Trebaš poredati sve svoje dugove, od najmanjeg do najvećeg. Dug je iznos rate puta broj rata. Napiši ih sve na papir i poredaj od najmanjeg do najvećeg, neovisno o visini kamate.
Tada trebaš u budžetu isplanirati da za sve dugove plaćaš minimalne rate, a sav ostali novac ide za otplatu najmanjeg duga. Sve što ti ostane stavljaj u otplatu najmanjeg duga.
Kada otplatiš najmanji dug, novac kojim si ga otplaćivao dodaj slijedećem najmanjem dugu i napadni ga svom snagom. Fokusiraj se na njega najjače i otplati ga što prije. Kada ga riješiš, taj novac stavi u slijedeći najmanji i napadni ga najjače. Tako radi dok ne otplatiš sve dugove, osim stambenog kredita. Do toga ćemo doći ubrzo.
Nekada će biti potrebno dati “turbopotisak” eliminatoru dugova. To možeš napraviti tako da prodaš neke stvari koje ti ne trebaju ili one bez kojih možeš živjeti. Moraš se žrtvovati. Možeš i raditi 2 posla kako bi zaradio više novca i ubrzao proces eliminiranja dugova. Kada je već neugodno, bolje je da traje što kraće. Zato živi kao nitko drugi, da bi poslje mogao živjeti kao nitko drugi.
Kada otplatiš sve dugove osim eventualnog stambenog kredita, vrijeme je za slijedeći korak.
Zapamti, ne preskači korake!
6. korak: Fond za crne dane
Na ovome koraku financijskog preporoda više nemaš dugova(osim eventualnog stambenog kredita) i imaš fond za crne dane od 5000kn. Čestitam!
Sada je vrijeme da se dodatno osiguraš.
Napravit ćeš svoj fond za crne dane koji će sadržavati količinu novca za 3 do 6 mjeseci tvojega života. Dakle, svoje mjesečne troškove pomnoži sa minimalno 3. Ako želiš više, možeš s najviše 6, ali ne preko toga.
Ovime ćeš biti zaštićen za 3 do 6 mjeseci života ako se dogode neki loši dani. Npr. ako izgubiš posao, 4 mjeseca bi trebalo biti dovoljno da pronađeš novi, a da za to vrijeme možeš mirno živjeti.
Recimo da su ti mjesečni troškovi 3000kn. Tada će ti za crne dane biti dovoljno 10000kn. Ako imaš obitelj koja je veća, biti će potrebno više. Trebaš jednostavno pomnožiti mjesečne troškove s 3(minimalno).
Tada trebaš uštedjeti taj novac i staviti ga u banku u štednju. Možeš koristiti i novčane fondove koji donose veći prirast od štednje, ali i dalje je mali i nije previše riskantno. To je malo prevelik iznos za držati u kući, tako da koristi fondove(manje riskantne, poput novčanih) ili štednju u banci.
Kada si osiguran za crne dane, vrijeme je za početak građenja bogatstva za mirovinu.
7. korak: Investiraj za mirovinu
Do ovoga ste koraka osigurani za kratkoročne nepredvidive probleme i nemate dugova. Sada je vrijeme da počnete graditi bogatstvo za mirovinu.
Zapramti, ovo je dugoročan proces!
Ono što je sada potrebno, je investirati 15% svojih prihoda za mirovinu. 15% je optimalan broj. Ako možeš investirati i više, to je još bolje za tebe, no nemoj ići ispod 15(eventualno 10%) jer će ti trebati dulje vremena, a i zašto ne iskoristiti maksimum. Dakle, svaki mjesec, 15% svojih prihoda investiraj i pusti novac da radi za tebe.
TO možeš raditi na 2 načina:
- DMF(dobrovoljni mirovinski fondovi)
Možeš investirati do 5000kn godišnje (i država će ti dati poticaj još 15%, najviše 750kn). U 2021. trenutno postoji 8 dobrovoljnih otvorenih mirovinskih fondova. Možeš ih pogledati na stranicama Hrpotrfolio. Nakon 55. godine nema izlaznih naknada. Nema minimalnog broja godina kada se može započeti.
- dionički fondovi
Ovo su fondovi koji ulažu u dionice. Dakle, fond koji ulaže u mnogo dionica i samim time je rizik manji jer “nisu sva jaja u istoj košari”(diverzifikacija). Naravno, najbolje je ulagati i u nekoliko fondova, bez obzira što su oni sami po sebi već raznovrsni. I to u fondove koji ulažu u različita tržišta. Ovo je zapravo najbolji način investiranja, jer je pasivan. Dakle, ne trebaš stalno pratiti rast i pad, već investiraš i pustiš da novac radi za tebe.
Samo jedan primjer ovoga investiranja.
Kada bi sada počeo investirati svaki mjesec po 500kn u dionički fond koji ima prinos od 8% godišnje. Za 30 godina imao bi 704,275kn(704 tisuće kuna). Da, vidiš kako je vrijeme važno kada je u pitanju složeno ukamaćivanje!
8. korak: Tko štedi, ima!
Sada je na red došlo da si i nešto priuštite. Do sada si živio kao nitko drugi. Sada si možeš nešto i priuštiti. Naravno, bez dugova.
Sada je vrijeme kada možeš početi štedjeti za neku veću kupnju poput auta, nekog kućanskog aparata koji trebaš ili namještaja. Možeš početi i štedjeti za kuću/stan.
Svaki mjesec izdvajaj određeni iznos novca kako bi skupio za tu kupnju.
Ukoliko želiš kupiti dom, onda barem uštedi za polog i uzmi kredit na najmanji mogući vremenski rok tako da ga što prije otplatiš.
Dakle, kada nešto trebaš kupiti, štedi za to! Za recimo neku kupnju od 2000 kn, ako štediš mjesečno 500kn, možeš uštedjeti za 4 mjeseca.
9. korak: Otplati hipoteku
Ovo je jedan korak koji neće svi morati proći.
Dakle, ako nemaš hipoteku, ovaj korak možeš preskočiti!
Ukoliko imaš hipoteku, trebaš što prije otplatiti.
Najbolje je da otplaćuješ što više možeš. To ovisi o ugovoru, koliko možeš najviše otplaćivati. Ako imaš opciju da otplatiš jedan dio kredita odjednom, onda štedi za to i otpladi dio koji možeš odjednom.
Napravi to što prije kako bi postao 100%-tni vlasnik svojega doma. Zaista je ljepše živjeti u svome domu!
10 korak: Stvaraj bogatstvo
Došli smo i do 10. koraka financijskog preporoda.
Sada je vrijeme da investiraš žestoko u dioničke fondove i stvaraš svoje bogatstvo.
Sada ćeš moći primjenjivati pravilo 4% (ili ovisno o tome koliki je prirast)- ako je prirast godišnje 8%, onda možeš uzimati 4% tvojih investicija i živjeti od toga. Ostalih 4% će pokriti inflaciju i dati još malo vrijednosti. Tako možeš živjeti bez da ikada opet trebaš raditi. Tvoj novac radit će za tebe. A zapamti, novac je najbolji radnik, radi 24/7/365. Bez odmora.
Najbolje je investirati metodom “dolar cost averaging”. Kod te metode, ne zanima te kolika je cijena fonda. Ulažeš svaki mjesec. Samo kupuješ svaki mjesec i pustiš novac da radi za tebe. Zapamti, to je dugoročan način stvaranja bogatstva. Trebaš biti strpljiv, investirati i to će se isplatiti, jer vrijednosti dionica u svakom 10 godišnjem periodu ide gore i raste.
Što još raditi s novcem?
Kada već stvoriš bogatstvo, onda zapravo treba znati što raditi s novcem.
Jednostavno, promijenit ćeš svoje obiteljsko stablo.
3 glavne stvari postoje za koje je novac namijenjen:
- investiranje
Ovo smo već prošli i razjasnili. Pusti novac da radi za tebe.
- darivanje
Novac je namijenjen za darivanje. Ako ga želiš dobiti, daruj ga. Što više daruješ, više ćeš dobiti. Novac ti omogućuje da budeš dobar, jer što ga više imaš, više ga možeš darovati.
- trošenje
Jednostavno, da si priuštiš ono što si oduvijek htio. To je sve dopušteno i potrebno, ali ako se radi bez posuđivanja i zaduživanja.
I još jedna jako važna stvar. KRENI ODMAH DANAS!! TVOJ FINANCIJSKI PREPOROD POČINJE SADA!
VIDEO
ZAKLJUČAK
U ovome članku napravio sam sažetak knjige Financijski preporod, Sanjina Frlana.
Ovo je vjerojatno najbolja knjiga o osobnim financijama u Hrvatskoj.
10 koraka financijskog preporoda su:
- Stop novim dugovima
- Pisani budžet
- Krov nad glavu, hranu na stol
- Fond za hitne slučajeve
- Eliminator dugova
- Fond za crne dane
- Investiraj za mirovinu
- Tko štedi, ima!
- Otplati hipoteku
- Stvaraj bogatstvo
Prateći ove korake, čak i s prosječnom plaćom, možeš se umiroviti kao milijunaš.
Nadam se da je bio koristan ovaj članak. Ono što će biti još korisnije je to da ga primjeniš!
Još jedna knjiga koja će ti pomoći u boljem razumjevanju financija: